2026/05/14
こんにちは、gargoyle くま です。
今日は、僕の人生でいちばん「お金と向き合った時期」の話を書きます。
コロナ禍で住宅ローンの支払いがキツくなるんじゃないかと思い、何かいい本はないかなと思い書店に行き出会った1冊の本と、いまも続けている家計管理の話です。
結論からお伝えすると、57歳のいま僕がやっている家計管理はたった2つです。
- マネーフォワードMEで、家計の動きを毎日「見える化」する
- 両学長『お金の大学』の考え方で、月1回「支出管理何にいくら使ったのか整理する」
たったこれだけ。でも、5年前の僕に伝えたら、絶対に信じてもらえないくらい、家計の体質は変わりました。
- 📉 コロナ禍、漠然とした将来不安に飲み込まれた時期
- 📖 一冊の本との出会い：両学長『お金の大学』
- 📱 マネーフォワードMEで「見える化」を始める
- 🎯 57歳の今、抱えている3つの不安
- 💡 同世代＆若い世代に伝えたいこと
- 🎯 まとめ：57歳の僕がやっている家計管理
- 🇺🇸 English Version
- 📉 The COVID Years — Swallowed by Vague Anxiety About the Future
- 📖 The Book That Changed Everything: Ryo Gakucho’s “University of Money”
- 📱 Visualizing Everything With Money Forward ME
- 🎯 Three Anxieties I Still Carry at 57
- 💡 To My Generation, And To Younger Generations
- 🎯 Summary — How a 57-year-old manages money
📉 コロナ禍、漠然とした将来不安に飲み込まれた時期
正直に書きます。
コロナ禍のある時期、僕は 「この先、いったいどうなってしまうんだろう」 という、得体の知れない不安にずっと飲まれていました。
住宅ローンの支払いがその瞬間に払えなかった、ということじゃないんです。
そうじゃなくて、世界全体の空気そのものに不安を感じていました。
- 緊急事態宣言が出ては解除され、また出る、の繰り返し
- テレビをつければ感染者数と亡くなった方のニュース
- 会社の業績、取引先、街のお店、どれもこの先どうなるか分からない
- 「日本経済、このまま終わってしまうんじゃないか」と、本気でそう感じた瞬間もあった
大げさに聞こえるかもしれません。
でも、あの時期にあの空気の中で過ごした人なら、きっと少しは分かってもらえるはずです。
このまま会社がどうなるか分からない。
給料が下がったら、住宅ローンを抱えたまま、何十年も払い続けられるのか？
そんな問いが、ふとした瞬間に頭をよぎる日々でした。
通帳の数字は変わっていないのに、夜になると胸の奥がざわつく。
これは「家計が崩壊した話」ではなく、「未来が見えない不安に飲まれた話」です。
結果として、世界はゆっくり日常を取り戻しました。
僕の家計も、生活も、なんとか地続きで今に繋がっています。
でも、あのときの「これでいいのか？」という問いかけが無ければ、僕は今もまだ、何もせずに通帳を眺めているだけだったと思います。
📖 一冊の本との出会い：両学長『お金の大学』
家計が苦しくて、何かを変えなきゃと思っていたとき、ふと手に取ったのが
両学長（リベラルアーツ大学）の『本当の自由を手に入れる お金の大学』でした。
ページをめくった瞬間、頭を殴られたような感覚がありました。
「お金にまつわる5つの力 — 貯める・稼ぐ・増やす・守る・使う」
僕はそれまで、「貯める」の前にすら立っていなかったと気づきました。
お金が入ってくる、出ていく、なんとなく残る、足りなくなる。
そういう「流れ」を、自分でコントロールしようとしたことが、人生で一度も無かったんです。
この本で一番響いたのは、難しい投資の話ではありません。
「まずは家計を見える化。話はそこから。」
このシンプルな一行でした。
👉 『改訂版 本当の自由を手に入れる お金の大学』を見る（Amazon）
家計管理・投資・節約のすべてを1冊にまとめた、僕の人生を変えた本です。
📱 マネーフォワードMEで「見える化」を始める
『お金の大学』を読んだ翌日、僕はスマホにマネーフォワードMEを入れました。
銀行口座・クレジットカード・証券口座・電子マネーを、ぜんぶ連携。
最初の画面を見たとき、僕は固まりました。
えっ、サブスク、こんなに払ってるの？
気付かないうちに止め忘れていた動画サービス、惰性で続いていた月額アプリ、家族で二重契約していたサービス。
全部「自動引き落とし」だから、目に見えていなかっただけ。
月に1万円近く、誰のためでもない支出が垂れ流しになっていたんです。
マネーフォワードMEで僕がやっていること
- 銀行口座・クレジットカード・証券・電子マネーをすべて連携
- 毎日1回、アプリを開いて残高と今月の支出を確認（30秒）
- 月末に1回、カテゴリごとの支出を眺めて、無駄がないか棚卸し
- 金融資産の総額を、毎月末に1行メモに残す
これだけで、家計の「現在地」が常に分かる状態になりました。
お金の不安は、「見えていない」ことから生まれるのだと、強く実感しました。
無料版でも10口座まで連携可能。プレミアム（月500円）で連携数無制限＋過去データ無制限になります。
🎯 57歳の今、抱えている3つの不安
家計管理を始めて数年。
それでも僕には、いま現在進行形の不安が3つあります。隠さず書きます。
不安①：住宅ローン金利の上昇
変動金利でローンを組んだ僕は、ここ1年で金利が0.65%上がりました。
月々の返済額が増え、これから完済までを考えると数百万円の差になります。
この話は別記事に詳しく書きました。
対策として、繰上返済 or 借り換えを真剣に検討中です。
モゲチェックでシミュレーションしたら、500万円の繰上で利息が127万円減る計算でした。
不安②：給料が、もう上がらない
57歳。役職定年も視野に入る年齢で、ここから給料が大きく上がる可能性は、正直ほぼ無いです。
収入の上限が見えてしまった状態で、どうやって資産を築いていくか。
これは、僕と同世代の多くの人が抱えている、ひそかな不安だと思います。
マネーフォワードで家計を見える化した今、答えは明確です。
収入が増えないなら、支出を整える。それでも足りなければ、副業して稼ぐ。運用する。
『お金の大学』の「貯める力」「増やす力」を、いま遅まきながら実践しているところです。
不安③：定年後の生活、見えない
定年後、年金だけで暮らせるのか。家のメンテナンス、医療費、介護費、いざという時の備え。
考え出すと、夜眠れなくなる時期もありました。
でも、マネーフォワードで「金融資産の総額」が毎月見える状態にしてから、不安の質が変わりました。
不安は、消えない。でも、「数字」になれば、対策が打てる。
「ぼんやりした不安」より「具体的な数字」のほうが、ずっと向き合いやすいです。
💡 同世代＆若い世代に伝えたいこと
同世代（50代〜60代）の方へ
「今さら家計管理なんて」と思わないでください。
僕は55歳で始めました。それでも、家計の「見え方」は確実に変わりました。
始めるのに遅すぎることは、絶対にありません。
若い世代（20代〜40代）の方へ
家計管理をして、無駄な支払いを抑え予算を立てて使う。
僕が30年前にこれをやっていたら、人生のキャッシュフローはまったく別の景色になっていたはずです。
「お金が貯まらない」のは、性格や努力の問題じゃない。
「見えていない」だけです。
🎯 まとめ：57歳の僕がやっている家計管理
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 使っているツール | マネーフォワードME（プレミアム） |
| 参考にしている本 | 両学長『お金の大学』 |
| 毎日やること | アプリを30秒だけ開く |
| 毎月やること | カテゴリ別に棚卸し＋資産総額メモ |
| 住宅ローン対策 | 繰上返済 or 借り換えを検討中（モゲチェック活用） |
| 定年後対策 | NISA口座でつみたて（SBI証券） |
コロナ禍で本当にキツかったあの時期がなければ、僕はきっと今もまだ、ぼんやりとした不安に飲み込まれたまま、何もせずに通帳を眺めているだけだったと思います。
家計管理は、節約のためじゃない。
「自分の人生のハンドルを、自分で握る」ためにある。
これが、5年かけて僕がたどり着いた結論です。
同じような不安を抱えている方の、何かしらのきっかけになれば嬉しいです。
👉 関連記事：ファスティング中に考えた変動金利と住宅ローン
※本記事には広告（PR）が含まれます。記事の内容は僕自身の体験に基づく感想であり、特定の金融商品の購入を勧誘するものではありません。投資・借り換え等の最終判断は、ご自身の責任でお願いいたします。
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📖 日本語版はここまで | 続いて英訳もどうぞ ↓
📖 End of Japanese version | English translation follows below ↓
🇺🇸 English Version
※ This English translation is auto-generated by AI. Some nuances may differ from the original Japanese version.
Hi, this is Kuma. Today I want to share the period of my life when I faced money most directly — when my home loan payments became truly painful during the COVID years, and the one book that changed everything.
To get to the conclusion: at 57, my household budgeting today comes down to just two things:
- Using Money Forward ME to visualize daily cash flow
- Following Ryo Gakucho’s “University of Money” approach to do a monthly review
That’s it. But if I told my 5-years-ago self this, he wouldn’t have believed how much my financial life would change.
📉 The COVID Years — Swallowed by Vague Anxiety About the Future
To be honest: during a certain stretch of the COVID era, I was constantly haunted by a faceless anxiety — “What on earth is going to happen from here?”
It wasn’t that my home loan payment couldn’t be made on a specific day. It was the air itself, the atmosphere of the entire world, that I felt afraid of.
- States of emergency declared, lifted, declared again
- Daily news of case counts and lives lost
- My company, our clients, the shops on the street — no one could see what was coming
- There were moments I genuinely felt, “Maybe the Japanese economy is going to end like this”
It might sound dramatic. But anyone who lived through that air in that period will know exactly what I mean.
If the company doesn’t survive, if my salary drops, can I really carry this home loan for decades?
Questions like that flickered through my head at random moments. The numbers in my bank book hadn’t changed. But at night, my chest stirred. This isn’t a story of household collapse — it’s the story of being swallowed by an invisible future.
The world eventually returned to a kind of daily life. My finances, my routines — they connected through to today. But without that “is this really okay?” question from that period, I’d still be staring at my bank book, doing nothing.
📖 The Book That Changed Everything: Ryo Gakucho’s “University of Money”
Reaching for something to anchor me, I picked up “University of Money — How to Truly Be Free” by Ryo Gakucho (Liberal Arts University, the most influential financial educator in Japan).
The moment I started reading, it hit like a hammer.
“The 5 Powers of Money — Save, Earn, Grow, Defend, Spend.”
I realized I hadn’t even reached “Save.” Money came in, money went out, somehow stuff was left, sometimes it ran out. I had never once tried to control that flow myself. The one line that struck deepest:
“First, make your household budget visible. Everything starts there.”
📱 Visualizing Everything With Money Forward ME
The day after reading the book, I installed Money Forward ME and connected every account: bank, credit cards, brokerage, e-money.
The first screen froze me.
Wait, am I really paying this much in subscriptions?
Streaming services I’d forgotten to cancel. Monthly apps I kept out of inertia. Services my family had double-subscribed to. All auto-debited, all invisible. Almost ¥10,000 a month was bleeding out for no one’s benefit.
What I do with Money Forward ME
- Connect all accounts — bank, cards, brokerage, e-money
- Open the app once daily, 30 seconds, check balance and this month’s spending
- End of month — review by category, audit for waste
- Log total financial assets each month-end in one line
This alone gave me a permanent “current location” on my money. I now believe deeply: financial anxiety is born from invisibility.
🎯 Three Anxieties I Still Carry at 57
① Rising home loan interest rate
On variable rate, my rate has gone up 0.65% in one year. From now to payoff, this means hundreds of thousands of yen. I’m seriously considering early repayment or refinancing. A simulation on Mogecheck showed ¥5M of early repayment would save ¥1.27M in interest.
② My salary won’t really rise anymore
At 57, with the post-role-defining age in sight, my income ceiling has come into view. Many in my generation quietly share this fear. With finances visualized, the answer is clear: if income won’t grow, organize spending. If that’s still not enough, invest.
③ The view to retirement is blurry
Can pensions alone carry me? Home maintenance, medical, possibly caregiving. There were nights I couldn’t sleep thinking about it. But once monthly net worth became visible in Money Forward, the quality of fear changed.
Anxiety doesn’t disappear. But once it becomes a number, you can act on it.
💡 To My Generation, And To Younger Generations
To those in their 50s and 60s
Don’t think “it’s too late.” I started at 55. The way I see money has fundamentally changed. It’s never too late to start.
To those in their 20s and 40s
Install Money Forward today. That alone is enough. If I’d done this 30 years ago, the cash-flow landscape of my life would look entirely different. Not saving isn’t about personality or willpower. You just can’t see it yet.
🎯 Summary — How a 57-year-old manages money
| Item | Detail |
|---|---|
| Tool | Money Forward ME (Premium) |
| Book reference | “University of Money” by Ryo Gakucho |
| Daily | 30 seconds in the app |
| Monthly | Review by category + log total assets |
| Loan strategy | Early repayment / refinance (using Mogecheck) |
| Retirement plan | Monthly NISA contribution (Rakuten Securities) |
Household budgeting isn’t about frugality. It’s about holding the steering wheel of your own life with your own hands.
That’s the conclusion I reached over 5 years. If this helps anyone carrying similar anxieties, even a little, I’m glad I wrote it.
