2026/05/04
ファスティング4日目。空腹のピークを越えて、不思議なくらい体調が良く、頭もスッキリした様な気がする。
本来なら食事の準備や食べることに使っていた時間と意識が、ぜんぶ別の所に向かっていく感覚。
今日はその「空いた頭」で、ずっと気になっていた住宅ローンの事を真剣に考えてみた。
7月からまた月々の返済額が上がる
私の住宅ローンは変動金利。先日銀行から通知が届きました。
R7年1月に0.150%上がり、7月に0.250%上がり、R8年の7月からまた0.250%上がる。
ここ1年で0.65%上がり、ローン組んだ時の金利の倍になった。1.275%に！
（ちなみに9年前に借りた時は0.625%）変動金利だからしょうがないか…と言ってられなくなりそう。これからもっと上がりそうだからね。
「たった0.25%」の重み
7月から0.25%上がって、月々の返済額が約7,542円増える。
1年で90,504円多く払うと思うとでかい出費。完済まで払うとなると、数百万円多く払うことになる。
これが1.5%とか2.0%になったらゾッとする。
私と近いケースをAIにシミュレーションしてもらった。
| 金利 | 月々負担 | 年間利息 |
|---|---|---|
| 1.025%（旧） | 106,646円 | 約244,000円 |
| 1.275%（今） | 114,188円 | 約303,000円 |
| 1.5%（仮定） | もっと上 | 約356,000円 |
| 2.0%（仮定） | さらに上 | 約475,000円 |
日銀が利上げを続ける流れのなか、「もう変動金利のおいしい時代は終わった」と感じざるを得ません。
ファスティング中に考えた3つの選択肢
選択肢①：このまま変動金利で耐える
- 手数料ゼロ
- でも金利上昇のたびに負担増
- 何もしない＝リスクを取るということ
選択肢②：固定金利に借り換える
- これ以上の上昇を遮断できる
- でも今の固定金利はすでに高い
- 借り換え手数料が数十万円かかる
選択肢③：戦略的に繰上返済する
- 余裕資金で元本を減らす
- 金利リスクを部分的にカット
- 信用金庫だと手数料はわずか5,500円らしい
数字を見たら気持ちが固まった
シミュレーションしてみたら、
300万円の繰上返済で、利息が約80万円減る
500万円なら約127万円減る
これは考えどころだな…。
ファスティングが教えてくれたこと
普段なら「忙しい」「面倒」で先送りにしていたお金の話。ファスティング中の「胃が空っぽ＝頭がクリア」な状態だと、不思議と冷静に数字と向き合えます。
食べ物が入ってこないと、感情よりも理屈で考えられる。これは新しい発見でした。
「お金のことを考える時間」って、実は「食事をしない時間」と相性がいいのかもしれません。次に大事な家計判断をするときも、半日くらい何も食べずに考えてみようと思います。
…まあ、何もすることが無かっただけかもしれませんけどね😅
数字と向き合うために
今回ファスティング中にここまで真剣に住宅ローンと向き合えたのは、普段から家計簿アプリで数字を見える化していたからだと思います。残債・金利・月々の支払いが「ぼんやり」していたら、こんなふうに具体的に考えるのは難しかったはず。家計管理少し見直ししないと😂
https://moneyforward.com/me家計管理に便利なサイト
そしてもう一つ。最近ブログを書いていて、いずれ副業収入や広告収入が入るようになったら確定申告が必要になります。今のうちにツールに慣れておこうかなと考えているのが、マネーフォワードクラウド。会計・確定申告・請求書まで一気通貫で管理できるので、副業を始めたばかりの人でも安心です。
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最終判断は専門家に
繰上返済の判断は、最終的には信用金庫の窓口やFPに相談するつもりです。シミュレーションはあくまで自分の判断材料。プロの目を入れてから動きます。
ただ、「金利が上がっていく」という現実から目を逸らさず、自分なりに考えることは大事だなと、空腹の中で改めて感じた4日目でした。
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🇺🇸 English Version
※ This English translation is auto-generated by AI. Some nuances may differ from the original Japanese version.
2026/05/04
Day 4 of fasting. Having passed the peak of hunger, I felt unusually good — my mind also felt clear.
The time and attention I’d normally spend preparing food and eating were being redirected somewhere else entirely.
Today, with that “freed-up mind,” I seriously thought about something I’d been concerned about for a while: my home loan.
My Monthly Payment Goes Up Again from July
My home loan is on a variable interest rate. The other day, I received a notice from the bank.
The rate went up 0.150% in January of Reiwa 7, then 0.250% in July of the same year, and from July of Reiwa 8, it’ll go up another 0.250%.
In just one year, the rate has risen 0.65%, doubling the rate from when I took out the loan. Now it’s at 1.275%!
(For reference, when I borrowed 9 years ago, it was 0.625%.) Variable rates are like that, but it seems we can no longer just say “oh well.” Looks like rates will keep climbing.
The Weight of “Just 0.25%”
From July, with a 0.25% rate increase, my monthly payment goes up by about 7,542 yen.
An extra 90,504 yen per year is a significant expense. By the time I finish paying off the loan, I’ll have paid millions of yen extra.
If it goes to 1.5% or 2.0%, it’s frightening to think about.
I asked AI to simulate a case similar to mine.
(See table above for monthly burden and annual interest at different rates.)
With the Bank of Japan continuing to raise rates, I can’t help but feel that “the era of cheap variable rate loans is over.”
Three Options I Considered During Fasting
Option 1: Stay with the Variable Rate
- No fees
- But payment increases each time rates rise
- “Doing nothing = taking on risk”
Option 2: Refinance to a Fixed Rate
- Block any further increases
- But fixed rates are already high now
- Refinancing costs hundreds of thousands of yen
Option 3: Strategically Make Early Repayments
- Reduce principal with surplus funds
- Partially cut interest rate risk
- At my credit union, the fee is only 5,500 yen
The Numbers Made My Decision
According to the simulation:
3 million yen early repayment reduces interest by about 800,000 yen
5 million yen reduces it by about 1.27 million yen
That’s something to seriously consider.
What Fasting Taught Me
Money topics that I’d usually put off as “too busy” or “too tedious” — when in the “empty stomach = clear mind” state of fasting, I could face the numbers calmly.
Without food coming in, you can think with logic rather than emotion. This was a new discovery.
“Time to think about money” might actually pair well with “time without eating.” Next time I have an important household financial decision, I’ll try thinking it over for half a day without eating.
…Or maybe I just had nothing else to do. 😅
Thinking Tools Are Important
The reason I could face my home loan so seriously during fasting is because I usually keep my finances visible through household budget apps. If my balance, interest rates, and monthly payments had been “vague,” it would have been hard to think this concretely.
And one more thing. Recently, I’ve been writing this blog, and once I start earning side income or ad revenue, I’ll need to file taxes. So I’m thinking of getting familiar with the tools now: MoneyForward Cloud, which integrates accounting, tax filing, and invoicing — perfect for someone just starting a side business.
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Final Decision With a Professional
I plan to consult with my credit union or a financial planner for the final decision on early repayment. Simulations are just material for my own consideration. I’ll move only after getting professional input.
Still, on day 4 of an empty stomach, I felt anew that “facing reality — that interest rates are rising — and thinking it through for yourself” is important.
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